Inmobiliarias y pisos

El euribor es el principal indicador que se toma como referencia para la revisión de la mayoría de las hipotecas a interés variable.
Se calcula como promedio de los tipos de interés de los 64 principales bancos europeos y con esta subida con seguridad miles de personas han recibido la peor noticia del mes ya que lo que tienen que pagar por su hipoteca sufre nuevamente un incremento por cuarto mes consecutivo.
En el última año hemos visto cómo el euribor crecía más de medio punto y en este mes de Enero ya nos colocamos con el valor más elevado de los últimos tres años, sin embargo lo peor parece que está por llegar ya que según muchos expertos se esperan nuevos incrementos pudiéndose situar el eruribor en valores en torno al 3% a lo largo de este año. En lo que casi todos los expertos también coinciden es que en este 2006 no se superará la barrera del 3%.
La subida última puede llegar a encarecer muchas hipotecas en cifras que son asumibles, aunque no sean del gusto de nadie, sin embargo incrementos por encima del 3% conducirían a situaciones comprometidas que, aunque no tendrían porqué comprometer el pago de las hipotecas, si que podrían comenzar a condicionar seriamente la vida de estas familias.

En el año 2004 el porcentaje de préstamos hipotecarios que se concedieron en comparación del total de préstamos fue del 99%. Esto quiere decir que las familias españolas tienen la vivienda como su primera y más importante deuda ante la que tienen que hacer frente endeudándose más cada año. De hecho las familias españolas destinaron durante el año 2005 más del 36% de su renta al pago de su vivienda.
Este porcentaje es más elevado de lo deseable porque superada la barrera del 35% se entra en una situación en la cual, ante cualquier contrariedad económica, puede llegar a ser imposible hacer frente cada mes al pago de la hipoteca y evidentemente no se pueden pedir préstamos para pagar otros préstamos salvo que se pueda hipotecar cualquier bien propio. En cualquier caso el dato de endeudamiento es realmente preocupante ya que supone no sólo un mayor riesgo de impago para las entidades financieras sino una menor disponibilidad de dinero de las familias para atender sus otras necesidades.
Otra de las consecuencias de dedicar tan elevado porcentaje de la renta familiar al pago de los créditos hipotecarios es la disminución de la capacidad de ahorro que a su vez contribuye a que sea mayor la incertidumbre futura para poder hacer frente a imprevistos.

El primer gran problema que plantea la compra de una vivienda es el desembolso de dinero que hay que realizar como entrada de esa vivienda y el endeudamiento que supondrá su compra en los siguientes años.
Comprar un piso supone para muchas familias una pérdida muy importante de poder adquisitivo y si tenemos en cuenta que esa vivienda se comienza a pagar en muchos casos en el inicio de la vida en común de una pareja, que es cuando menos dinero tienen, se puede comprender fácilmente que éste puede considerarse como el mayor problema a tener en cuenta en la adquisición de un piso.
En función del precio de la vivienda así tendremos un espacio más razonable para poder vivir o como comienza a ser habitual los metros cuadrados se reducirán de tal manera que será necesario con la llegada de los hijos echar mano de las literas y la pérdida de intimidad será inevitable para muchos miembros de esas familias.
Si no ha quedado más remedio que comprar una vivienda en una zona económica alejada del trabajo nos encotraremos también que hacer el recorrido desde el trabajo al piso supondrá una pérdida de horas cada día que limitará nuestra vida familiar.
Estos pueden ser los tres mayores problemas que puede plantear la adquisición de una vivienda y por lo tanto la inauguración de una nueva manera de vivir.
Vivir en un piso muy pequeño que está muy alejado del trabajo y que nos quita cada mes gran parte del sueldo no será bien recibido por nadie.

En España se puede decir que por tradición son muy pocas familias las que deciden vivir de alquiler durante toda su vida. Siempre se ha optado por comprar un vivienda y poner fin a ese desembolso continuo de dinero aunque sea necesario esperar quince o veinte años. Además la idea de que el patrimonio familiar puede engrosar gracias a la adquisición de una vivienda siempre ha atraido en nuestro país.
Son muchas personas las que suelen opinar en contra de vivir de alquiler “porque nunca se llega a tener nada tuyo” o “porque resulta a la larga más caro” o ” porque siempre vives en un lugar que no puedes sentir como tuyo”.
Pues bien, aunque no se puede decir que en el 100% de los casos vivir de alquiler sea la opción más acertada si que es verdad que en un buen porcentaje si sería la mejor opción.
Los motivos son varios:

1. Cuando se vive de alquiler existe la posibilidad de cambiar de vivienda con total facilidad en casos como traslados por trabajo, deseo de cambiarse a otra zona de la ciudad, cambios en la propia familia cuando los hijos se marchan y la vivienda resulta demasiado grande o cuando en los nuevos matrimonios comienzan a llegar los hijos,…

2. Resulta más barato vivir de alquiler que pagar una vivienda para tenerla en propiedad aunque por lo general se piensa todo lo contrario, sin embargo compare la situación de tener que hacer frente al gasto de una hipoteca durante 25 años con pagar un alquiler durante ese mismo periodo de tiempo. Es cierto que una vez llegados a esos 25 años el propietario no tendrá que pagar más pero quien vivió de alquiler pudo disponer de más dinero y fácilmente pudo invertirlo y sacar un beneficio. Además compare la situación económica de una familia que vive de alquier y otra que ha decidido comprar una vivienda durante esos 25 años.

3. La mayoría de las personas compra su vivienda en el momento que decide casarse, es decir, cuando más falta le está haciendo el dinero que no tienen. Una buena opción es la de vivir de alquiler durante unos años y luego si así se desea comprar una casa en un momento en el que los ahorros son mayores.

¿Usted cree que los 200.000 euros que se pagan actualmente de media por muchos pisos es una cantidad razonable?
Si usted es comprador probablemente encontrará esa cantidad como desbordada y supondrá que algunas de las personas implicadas en todo el proceso de construcción y venta se está quedando más dinero del que deberían.
Sin entrar a juzgar si en ese proceso de venta algunas de las partes encarece en exceso lo que usted tendrá que pagar vamos a intentar asignarle a cada integrante de esa cadena la proporción del total que le corresponde en el reparto de este pastel.
Nos encontramos en primer lugar con una verdadera sorpresa ya que la compra del suelo puede llegar a suponer el desembolso de un 25% a un 50% del precio que usted pagará. Sin haber colocado ni un solo ladrillo estamos asignando una cantidad tan elevada que siendo la vivienda un bien de primera necesidad se nos pueden plantear serias dudas sobre la “bondad” de ese descontrol de precios de cada metro cuadrado de un solar de tierra.

Una vez ya tenemos el suelo comprado tenemos que hacer frente al pago de los planos del edificio, los impuesto municipales, … además de que un 10% del terreno tendremos que cedérselo al Ayuntamiento.
Le toca ahora al constructor comenzar a colocar el hormigón y los ladrillos que muchas personas suponen que es lo más caro, sin embargo salvo que el edificio construido incluya materiales considerados de lujo el porcentaje sobre el total que se puede asignar a la construcción del edificio se encuentra entre un 25% y un 35%.
Los promotores que se encargaron de la compra del terreno y de solicitar los préstamos necesarios para que esa construcción fuese una realidad pueden quedarse con un 15% a 20% del total.
Si la venta de los pisos se realiza a través de intermediarios como agencias inmobiliarias estos también reciben su correspondiente parte que puede ser muy variable, entre un 2% y un 8%.
Ese sinsentido de cobrar pagar 200.000 euros por un piso que es un nicho de hormigón queda un poco más iluminado con los anteriores porcentajes sin embargo ¿tiene sentido hipotecar 30 años de la vida de una familia aunque sepamos quienes son los que se llevan nuestro dinero y en qué porcentaje?

Desde que fue aprobado el divorcio son cada vez más parejas las que llegan a este punto de ruptura. Una de las consecuencias lógicas de cualquier separación es que algunas necesidades de esa, ya rota, unidad familiar se duplican, una de ellas es la necesidad de una nueva vivienda.
Incluso en el caso de que los hijos vivan todavía en el hogar de los padres sólo uno de ellos necesitará una casa con el número de habitaciones suficientes para alojarlos así que la persona que se marcha buscará un piso pequeño, por lo general de una sola habitación. Además si la pareja ya no tiene hijos bajo su tutela es frecuente que ambos terminen alojándose en viviendas pequeñas ya que la casa familiar casi siempre resulta demasiado grande y en ocasiones no se desea continuar viviendo en el mismo lugar.
Conocedores de esta situación algunas constructoras se han decidido a crear viviendas que son ofertadas a este colectivo que va en aumento. Se han construido en los últimos años viviendas de una sola habitación en mayor proporción que en décadas anteriores.
Además si consideramos que tras un divorcio la economía de esa pareja se resiente por la separación de bienes, por la aportación de un solo sueldo a la propia economía, o el pago de una pensión, la posibilidad de acceder a viviendas de gran tamaño se limita de manera considerable.
La queja de muchas de estas personas separadas es que no existen ayudas del estilo a las que se dan por ejemplo a jóvenes.
Si desea ampliar información puede consultar el artículo dedicado a las viviendas económicas para solteros.
Lamentablemente el incremento de los precios de los pisos ha conducido a que incluso esas viviendas de una sola habitación resulten caras para personas divorciadas o separadas.

Internet forma parte de la estrategia de muchas empresas desde hace varios años. De esta manera la pequeña y mediana empresa sigue avanzando en su integración con este medio que abre nuevos caminos y espectativas en el mundo de los negocios y a pesar de que queda todavía un camino considerable que recorrer para que las empresas españolas puedan aprovecharse de todo lo que puede ofrecerle este medio lo cierto es que cada día son más empresas las que ofrecen nuevas perspectivas de la materialización de su presencia en Internet.

El Grupo Gesinar durante el presente año 2005 ha realizado subastas en Internet por valor de unos noventa millones de euros. En su caso el incremento con respecto al año anterior, más del 90%, ha supuesto un crecimiento considerable y una apuesta clara por Internet que está demostrando ser un medio excelente.

Hasta el día de hoy Gesinar ha celebrado 89 subastas con más de 10.000 inmuebles adjudicados por un valor superior a los 380 millones de euros.

La influencia que está teniendo el gran flujo de extranjeros, que en los últimos años han protagonizado buena parte de la actualidad de España, se está dejando notar en varios sectores de la economía. Buena parte de toda esa nueva mano de obra ha sido absorvida por el sector agrario o de la construcción, de esta manera en zonas de nuestro país como Almería, en los cultivos bajo plástico, la gran mayoría de trabajadores son extranjeros.
Todas estas personas han protagonizado un incremento de la demanda de muchos bienes de consumo y al mismo tiempo su aporte en el aumento de la riqueza del país ha sido evidente. Ahora todos estamos mejor ya que el país demandaba un mayor número de trabajadores que también han contribuido a sanear las arcas de la Seguridad Social.
Como era de suponer la demanada de viviendas se incrementó con la llegada de cientos de miles de personas que necesitaban un lugar donde vivir. De esta manera del millón y medio de extranjeros residentes en España aproximadamente la tercera parte, algo más de quinientos mil, tienen su vivienda totalmente pagada o están pendientes de alguna hipoteca.
Algo más de ochocientos mil viven en régimen de alquiler y unos cuarenta mil disponen de una vivienda que les ha cedido la empresa en la que están trabajando o están pagando un alquiler a bajo precio.

Lamentablemente cuando decidimos ahorrar dinero no es porque nos sobre sino porque comenzamos a darnos cuenta de que nos empieza a faltar.
Independientemente de nuestra situación de partida y lo que haya podido motivar nuestra decisión de ahorrar dinero lo que está claro es que allí donde se producen gastos es donde podemos hacer recortes y conseguir un ahorro. Lo interesante es que ese ahorro se produzca sin que tengamos que prescindir de todo aquello que consideramos indispensable para mantener nuestro nivel de vida actual.
Si tenemos en cuenta los gastos que tienen su origen en las viviendas podremos realizar mejoras que conduzcan a la reducción de facturas como la de consumo eléctrico, agua o gas.

Consumo eléctrico
Para reducirlo sería muy importante comenzar por la utilización de lámparas de bajo consumo, en especial en los lugares donde esas bombillas tengan que estar durante mucho tiempo encendidas, de otro modo su compra no sería una decisión acertada ya que a pesar de ahorrar en el consumo de luz su elevado precio no podría permitir que esa compra se rentabilizase.

Los tubos fluorescentes también permiten un ahorro considerable en el consumo eléctrico.
Otro punto a considerar para reducir esta factura es la utilización de electrodomésticos de bajo consumo y sobre todo tener lavadoras, frigoríficos, lavavajillas,… que se adecuen a nuestras necesidades. Comprar por ejemplo un frigorífico pensado para almacenar alimentos para 6 personas, cuando la familia sólo está compuesta por 4 miembros, supondrá un gasto constante innecesario.

Consumo de agua
En España no sólo es interesante reducir su consumo para bajar la factura correspondiente, también interesa aprovechar lo mejor posible nuestras reservas de agua dada su escasez.
En el mercado existen numerosos dispositivos que permiten reducir el consumo de agua por ejemplo los economizadores que instalados en una ducha añaden aire a la salida de agua.
Igualmente se reducirá el gasto total de agua con mecanismos de descargas parciales en el inodoro.
Por último podemos mencionar los reguladores de caudal que también contribuyen al menor consumo de agua.

El Instituto Nacional de Estadística ha publicado nuevos datos sobre los gastos de los hogares españoles en el pago de las hipotecas o en las viviendas de alquiler.
Es evidente que ofrecer el valor medio no tiene un gran valor porque estamos calculando unas medias utilizando familias que tienen una situación económica muy diferente aunque si puede ser interesante ver cómo varía esta cifra dependiendo de varios factores:

- Como dato genérico podemos considerar (seún el INE) que cada hogar español dedica al mes una media de 205 euros.

- Los hogares en los que los ingresos anuales no superan los 9000 euros ese gasto en la vivienda se reduce a 118 euros de media al mes.

- Si esos hogares son más afortunados en cuanto al dinero que ingresan y superan los 35ooo euros al año entonces dedican de media 291 euros al mes.

Si consideramos el régimen de alquiler también podemos encontrar importantes diferencias si tenemos en cuenta estas tres situaciones:

- Si la vivienda tiene un alquiler a precio de mercado entonces la cantidad a pagar cada mes se eleva a 462 euros.

- Si estamos considerando una renta antigua entonces la media a pagar cada mes será de 211 euros.

- Por último en el caso de régimen de cesiones gratuitas el gasto medio es de 101 euros.

Si tenemos en cuenta el número de personas que viven en una casa el gasto medio dedicado a dicha vivienda variará de esta manera:

- En hogares unipersonales esa cifra es de 159 euros/mes.

- En hogares con un adulto y un sólo hijo dependiente es de 228 euros/mes.

- Si consideramos hogares con dos adultos y al menos un hijo entonces nos colocamos en la cifra más elevada de 255 euros/mes.